Le suivi de dépenses automatique, expliqué

Ce que « automatique » veut dire

Trois travaux disparaissent, et il faut les distinguer parce qu'ils n'ont ni la même difficulté ni la même fiabilité.

1. La collecte

   Votre banque transmet vos opérations à travers une interface prévue par la directive européenne sur les services de paiement. C'est la partie la plus sûre : les montants, les dates et les libellés viennent de la banque elle-même, sans recopie et sans interprétation.

2. Le classement

   Chaque opération reçoit une catégorie. C'est la partie qui peut se tromper, et c'est pour cela qu'une correction doit valoir pour toutes les opérations suivantes du même commerçant — sans quoi vous corrigez le même libellé tous les mois.

3. La mise en perspective

   Un montant seul n'apprend rien. Six cent douze euros de logement, c'est beaucoup ou c'est normal selon vos mois précédents ; c'est cette comparaison qui transforme un relevé en information.

Comment une dépense reçoit sa catégorie

Un libellé bancaire est écrit pour un système comptable, pas pour un lecteur : CB MONOPRIX 0938, SARL LE PETIT COIN, PRLV SEPA ORANGE SA. Le classement consiste à retrouver le commerçant derrière la chaîne, puis à ranger ce commerçant dans une catégorie.

Dans Clair, l'opération se fait en deux temps. Ce qui a déjà été vu est reconnu immédiatement, sans appel extérieur : un commerçant classé une fois reste classé. Ce qui est inconnu part vers un modèle de langage, avec le libellé masqué, le montant et la devise — jamais un nom de tiers, un IBAN ni une référence de virement. Le modèle propose une catégorie, elle est enregistrée, et le commerçant rejoint ce qui est déjà connu.

La conséquence pratique : les premiers jours demandent quelques corrections, puis le classement se stabilise. Une correction ne corrige pas une ligne, elle corrige une règle.

Ce qu'on lit une fois les dépenses classées

Le classement n'est pas une fin : il rend possibles trois lectures qu'un relevé n'autorise pas.

• La répartition du mois. Quels postes pèsent, dans quel ordre, et pour combien — la question à laquelle personne ne sait répondre de tête.
• La comparaison à date égale. Le 12 du mois, votre mois en cours ne se compare pas à des mois complets : il se compare à vos mois précédents au douzième jour. C'est la seule comparaison qui ait un sens en cours de mois.
• L'étendue de l'ordinaire. Plutôt qu'une moyenne, une fourchette : entre tel et tel montant, vous êtes dans votre ordinaire. Une moyenne fait passer pour anormal un mois qui ne l'est pas.

Ce que le suivi automatique ne fait pas

Trois limites, qu'il vaut mieux connaître avant de commencer qu'après.

• L'historique n'est pas illimité. Au-delà de quatre-vingt-dix jours, les banques n'ouvrent l'accès aux opérations anciennes que dans les quelques minutes qui suivent votre authentification. Passé ce délai, il faut se reconnecter pour obtenir davantage de profondeur.
• Le liquide échappe au suivi. Un retrait apparaît comme un retrait ; ce que vous en faites ensuite n'est visible nulle part.
• Le classement reste une hypothèse. Un commerçant qui vend à la fois de l'alimentation et de l'électroménager est rangé dans une seule catégorie. La correction manuelle existe pour cette raison.